客户经理：现在中国经济下行，我周边的不少老板朋友都在咬牙扛着。广东那边频繁传来企业倒闭潮的消息，想想那些老板曾今也是一方人物，不知现在身在如何，而他的妻儿又如何了。辛苦攒下的基业，又留下多少？
客户：是啊，世事难料啊
客户经理：实际上，如果那些老板懂得通过购买保险将个人财富和家庭财富隔离，至少他指定家人为受益人的保险金，是别人动不了的，可以为他妻儿的生活提供保障。
客户：以前听别人说过保险有这个功能，但不知道详细的情况是怎样的 
客户经理:这跟几个法律条款有关，我跟您解释下。因为人寿保险是以人的生命为标的的，所以人寿保险金受到的法律保护是其它理财产品不能比的。比如说被保险人和受益人领取保险金的权利是受到保护的，这是《保险法》第二十三条第三款的内容。再比如人寿保险金免受代位权追偿（注一）。这是《合同法》第二十三条第一款以及之后出的《中国人民共和国合同法》若干解释（一）中规定的。另外，受益人指定明确的保险金不能作为遗产处理。这是《保险法》第四十二条的内容。后两个法律条款能保护保险金免于被偿债。
客户：保险金还有这样的功效啊

客户经理：是啊。这是保险特有的。另外，按照国际惯例，人保保险金是免征遗产税。像您这样身价的人，一张终身寿的保单不但可以将您辛苦攒下的钱安全的保留下来，也可以避免各种突发情况出现对家人生活造成沉重打击。
客户：看来真的要对保险重新认识了
客户经理：这些功能普通终身寿就可以实现。时代在变，保险产品也是根据客户的需求在不断革新，目前有些终身寿在上面的功能上还增加被保险人的保障如在遭遇全残或疾病末期时仍可保障自己的生命尊严和高品质生活。也可以选择在退休后将终身寿转为养老金，领取30年，安享退休生活。如果想把身故金传承给子女，又有身故金随时分、灵活领，设限额、可变更的类信托功能。为您实现自己和家人高品质生活保障以及安全有效的财富传承。
客户：功能不少，那能有多少收益呢
客户经理：实话跟您说，如果单比收益，保险产品可能比不过理财产品。他们定位有些不同。保险更多体现的是保障，我觉得这也是为什么保险金会受到那么多法律保护的原因。不过我为您推荐一款保额分红的产品，这款产品将每年的分红转为保额，新增的保额在下一年又享有分红，如此下去，利滚利可以获得更高的分红收益。而且这些受益最终都转为保额，成为理赔金，利益受到法律保护。比如40岁先生投保1000万，缴费期5年，到70岁时保额可至1928万(中等收益测算；低档收益约为1409万；高档收益约为2626万)！虽然说保单的红利是不确定的，但是相对其他资金来说，保险资金的投资一直以稳健著称。分红险可投资的范围为银行和金融机构存款、债券回购、政府债券、金融债券、企业债券、短期商业票据、证券投资基金、上市公司股票、间接投资基础设施项目和境外投资。这个投资范围是不是会让您感觉踏实些呢？
客户:嗯， 
客户经理：需要我根据您的情况为您也做一份这样的保障吗
客户：嗯，做一份我看看
客户经理：好的。


注一：免受代位权追偿是指合同法中规定法院代为行使债务人债权时，该债务的人寿保险金免于被行使。