产品管理工作紧密围绕经营战略开展
2011年公司新五年发展规划启动，提出了“打造中国最优秀的、以全方位寿险业务为核心的金融服务集团”的发展愿景。
确定了“围绕一个中心、立足三大支撑点、抢抓两大历史机遇”的五年经营战略。
 一个中心：全面实施以客户为中心的经营战略
 三大支撑点：加速创新变革、回归保险本源、坚持现有业务持续稳定增长
 两大历史机遇：中国城镇化和老龄化两大趋势
目的：强调产品工作将紧密围绕公司战略开展。而公司的经营战略在新五年有了明确定位。其中每一条战略思想都对产品管理工作有重大影响。

以客户为中心，贴近客户需求
15年，一个人可以从呱呱坠地成长为风华少年。
15年，公司从零起步，快速成长为国内第三大寿险公司。
15年，中国保险业不断扩容，保费增长了23倍，年均增长率25%。
15年，中国经济一直保持高速增长，经济总量翻了六倍，年均增长率9.47%。
保障功能+服务体验
寿险产品与人的生命直接相关，却存于无形。加强寿险产品的体验功能是寿险企业的创新课题。快速返还、累积生息账户、多媒体互动展示程序等方式，都可增强产品体验。
目的：说明如何围绕“三大支撑点”进行产品战略管理。强调产品方向是“保障功能+服务体验。”
1、在创新变革上，可以以苹果公司举例。苹果公司之所以风靡全球，正因为其围绕“客户体验”开展的创新与变革。

保障功能+服务体验（续）
回归保险本源：聚焦寿险主业，彰显保障功能，完善产业链条
围绕人的生命周期，提供立体式、有深度的寿险服务价值链，建立以“全方位寿险业务为核心”的金融服务集团，实现价值增长。可通过发展养老、健康、高端医疗产业与专业理财，提供全方位增值服务。
坚持现有业务的持续稳定增长：提升业务平台，夺取更大市场分额
现有业务平台是生存和发展的基础。要尊重团队作业规律，立足团队销售基础，提供易于学习、利于销售、具有一定市场认同度的产品，促进业务规模和团队收入的快速提升。
2、在回归保险本源上，要强调围绕“人”所产生的一系列需求，如健康、养老等。
3、在坚持现有业务上，强调有收入才能生存，所以产品应立足团队销售基础，不能做不适应队伍需求的巨大变化
顺应两大趋势，在社会发展大势中寻求新的发展高度。
目的：承上启下。一方面讲解两大趋势对于公司的发展机遇，另一方面，开始落脚到产品上，分别说明规划型产品和养老功能对于两大趋势的适应性。
顺应监管  产品升级
根据监管部门《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知，要求生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年，保险期间不得低于5年。因此可快速体验产品功能的“即交即领”产品将受到限制。
虽然新华产品的累积生息账户功能可以保障客户利益，但未来也将顺应监管导向进行调整。
为避免信息技术开发、客户服务等后援支持平台资源浪费，新产品以尊享为基础进行升级，不做重大调整。
2010年，我国保险深度为3.7%，保险密度为165美元（约1070元人民币）。与发达国家相比尚有较大差距。
保监会主席吴定富表示，“十二五”时期我国保险深度要争与达到5%，保险密度达到2100元。
保额分红历经200多年历史检验，通常可随年龄的增加自动提升保障额度，是符合人性需求、尊重寿险规律、强化保险属性的科学而经典的产品机制。

全面实施“以客户为中心”的经营战略
产品战略将充分体现寿险企业“人文关怀”精神，在产品设计上体现客户价值主张，与客户结成利益共同体。

有科学家预言，未来科技发展方向将是“体验式科技”。苹果公司之所以风靡全球，正因为其围绕“客户体验”开展的创新与变革。

以有效规划应对城镇化与老龄化
城镇化进程加速，将带来稳定的消费群体。
第六次人口普查结果显示，目前中国城镇人口占49.7％，城镇化进程大幅加快，将促进保险需求规模的快速提升和高消费群体崛起。返还型产品的规划功能有利于社会变革中个人社会角色的转型。
“未富先老”的老龄化趋势，必然刺激养老产业的兴起。
目前中国60岁及以上人口占13.3%；预计到2030年，老年人口总量将超过2.4亿，老龄化水平达到18%以上。具有养老功能的保险产品有助于晚年生活品质的提升，是社会养老产业发展的重要组成部分。
深厚积淀    铸就经典
经典大作，尊享人生
助力新华荣登三甲
2009年底，公司年度保费收入668亿元，名列国内寿险市场第五位。
从2010年1月开始，在“尊享人生”上市的巨大攻势下，新华一跃而起，攀上三甲高峰。
2010年，“尊享人生”保费收入51亿元；件均保费近9616元，是其他主险件均保费的3.6倍，打开了团队的作业格局，扩大了高品质客户的市场版图。

经典之一：保险理财
保险作为一种理财方式，其安全性、稳定性、规划性和保障性，是其他金融产品不可替代的。在多数发达国家，商业保险推崇的社会稳定工具，在国内也开始呈大幅上升趋势。

经典之三：有规划的快速返还
快速返还型保险产品目前在中国大陆寿险市场中占有重要地位，此类产品不但能够加强资金储备，还能进行有序的人生规划，深受客户好评。
经典之四：累积生息账户
累积生息账户是在产品研发方面的科学创新。其以月复利方式累积生息，实现财富的二次增值。
累积生息账户的设计极大的提高了保险产品的灵活性，既能保证客户体验产品利益，又可避免资金闲置，促进财富增长。
此类产品可以为客户提供科学有效的人生规划，帮助其经营财富、经营幸福。
让未来每个阶段都有持续可见的、稳定的现金流。通过资金分配、保单分红和累积生息等功能帮助客户经营财富，应对个人需求的变化。
该类产品可为客户描绘清晰可见的人生规划，并提供资金支持，帮助客户建立主动经营生活的意识，创造幸福体验。
目的：承上启下。因为经营财富、经营幸福是本次尊贵人生的核心理念，所以在对尊享传承经典的介绍之后，说明其对客户的利益表现。

尊贵人生 传承经典更经典立足高峰攀高峰

条款解析——概述
尊贵人生年金保险（分红型）
投保年龄：出生满30天-55周岁
保险期间：至被保险人80周岁
交费期间：一次交清、5年、10年、20年
保险责任：
基本责任：关爱年金、生存保险金、身故保险金、保费豁免
可选责任：祝寿金、身故或身体全残保险金
客户还享有保单贷款、减保、累积生息账户、转换条款等权利。

条款解析
产品名称： 尊贵人生年金保险（分红型）
产品名称表现出其具有高贵血统，传承经典之意。
作为年金险，是以生存保险利益为主的产品，其不参与危险保额累计 ，降低了核保要求。
采用增加保险金额的方式进行红利分配，分红机制科学合理，配合快速返还，增强客户体验感。
基本责任:
关爱年金：
犹豫期后按首期基本责任保险费的10%给付关爱年金；至60周岁保单生效对应日之前（不含60周岁保单生效对应日），在每一保单生效对应日零时生存，按首期基本责任保险费的1%给付关爱年金。
解析：
（一）保留了尊享人生关爱年金的设计，将首次给付额度由1％提高至10％，增强客户对于快速返还型产品的体验感，充分满足客户投保初期对于资金安全性的要求。
（二）取消了60周岁以后每年1%的关爱年金。根据团队反馈，60周岁之后客户更关注每年的养老年金，为适当控制费率增长幅度，故取消了60周岁后每年的关爱年金返还。
提前返还，为累积生息账户提供了早期增值资金，缩短了客户体验保险产品利益的时间。
10%的返还，降低了销售难度，易于和客户沟通。
交费多领的多，提高客户购买热情，利于提高件均。
如何计算客户关爱年金领取金额？
1%关爱年金领取次数＝ 60－投保年龄－ 1
关爱年金领取总额＝首次基本责任保险费×10%+首次基本责任保险费 ×1% × 1%关爱年金领取次数
关爱年金领取总额=26900元 × 10% ＋ 26900元 ×1% ×（60 － 32 － 1）＝9953元
实例：张先生32岁  10万基本责任基本保额   10年交  年交26900元

条款解析
生存保险金：
 60周岁前每2年返还主险基本责任保险金额的9%；60周岁开始每年返还主险基本责任保险金额的9%，至80周岁。
解析：
（一）60周岁前两年一返，60周岁后年年返还，增强客户对生存金领取的体验感。
（二）60周岁前每两年的返还可以用来规划日常的生活，60周岁后每年的返还金可以作为养老补充，让养老生活更有品质。

条款解析
如何计算生存保险金领取总额？
投保年龄为奇数时， 领取次数＝ （60 －投保年龄－ 1）/2 ＋ 21；投保年龄为偶数时，领取次数＝ （60 －投保年龄－ 2）/2＋21
那么，生存保险金总额＝ 10万元× 9%×领取次数
实例：张先生32岁  10万基本责任基本保额   10年交  年交26900元
生存保险金总额＝ 10万元× 9%×【（60 － 32 － 2） /2 ＋ 21】＝ 306000元
注：以上关于生存保险金领取额度的计算未包含红利。

条款解析
身故保险金：
被保险人身故，按以下二者之和给付身故保险金，合同终止。
1.本保险实际交纳的基本责任的保险费的1.05倍；
2.基本责任的累积红利保险金额对应的现金价值。
解析：
（一）身故责任危险保额设计较低，有利于高件均保单的销售和承保，激发队伍的销售热情。
（二）全残，保险合同不终止，无全残保险金。此调整使全残后仍可按合同约定继续领取生存保险金，取得利益比原来更大。

条款解析
投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费 ：
投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起基本责任的续期保险费，合同继续有效。
解析：
（一）投保人因意外伤害导致身故或身体全残，豁免基本责任续期保费。
（二）投保人年龄介于18周岁至60周岁之间。
（三）条款中明确豁免的保险费包括未交纳的保险费。

条款解析
可选责任：被保险人年满56周岁的保单生效对应日前申请选择本可选责任作为合同项下的保险责任，并与本公司约定该项责任的基本保险金额。
祝寿金：
被保险人年满60周岁，本公司按该保单生效对应日可选责任的保险金额给付祝寿金，合同可选责任终止，其他保险责任继续有效。
解析：
祝寿金领取日变更：被保险人可申请变更祝寿金的约定领取日，但须符合本公司相关规定。祝寿金金额为可选责任基本保险金额对应的现金价值与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和。
可选责任可以理解为趸交趸领具有保额分红性质的保险。满足客户随时追加的需求，符合公司“以客户为中心”的经营战略。

条款解析
可选责任身故或身体全残保险金 ：
被保险人在祝寿金约定领取日之前（不含祝寿金约定领取日）身故或身体全残，本公司按可选责任保险费和可选责任基本保险金额现价较大者的1.05倍与可选责任累积红利保额现价之和给付身故或身体全残保险金。
解析：
提高赔付比例，一方面为了避免理赔时发生保费倒挂问题，另一方面监管也有相应要求，赔付比例不低于1.05。

条款解析
条款解析
关于可选责任问题的说明
（一）关于费率－－若非同时投保，可选责任费率需单独计算
客户看到可选责任费率表中的费率均为整年费率，若中间进入需要一个相应的费率，此费率由具体公式计算得出。不管是投保时约定还是之后增加，其对应的保险利益都是在60岁保单生效对应日的满期利益，增加晚费率自然要高些。
（二）可选责任分红原则
1、基本责任根据实际期交方式分红，可选责任按照趸交方式分红；
2、约定或增加的可选责任均须经过一个会计年度末（过一个12月31日）；
3、达到一个保单生效对应日后，才可进行年度红利分配。

条款解析
产品利益演示图
“尊贵”优化
优化一：将首次关爱年金给付额度由1％提高到10％，取消了60周岁之后每年1％的关爱年金返还。
优化二：全残保险合同不终止，利益更大化。
累积生息账户：
除另有约定外，合同犹豫期结束后，公司为被保险人设立累积生息账户，公司将基本责任的关爱年金、生存保险金及可选责任的祝寿金、祝寿红利转入累积生息账户进行累积生息。该账户按公司公布的累积利率以月复利方式进行累积，如公司变更累积利率，则账户的累积利率自公布日的下个自然月起生效。
解析：
1、基本责任的“关爱年金”、“生存保险金”及可选责任的“祝寿金”、“祝寿红利”默认直接进入账户。
2、每年可进行一次领取，领取后账户须至少保留100元；
3、被保险人身故时账户注销，被保险人亦可申请注销账户；
4、账户以月复利进行累积。

产品特色
十分关爱   快速体验
“十分关爱”一语双关，一是指关爱的程度，二是指尊贵人生首期10%的高额返还，让客户充满快感和体验感。
九九见利   人生无忧
“九九见利”是指60岁前后两个9%的生存保险金返还。客户可以根据阶段的不同，运用返还金去规划自己的美好生活，让一生无忧。
进入累积生息账户的返还金，按月复利累积，实现资金的二次增值。不仅可以让客户的利益得到保障，还能有效的缓解通货膨胀，实现财富的保值增值。
可选责任可以随时追加，灵活性比较强。60周岁的祝寿金可以满足客户养老等需求。若不领取，还可进入累积生息账户，进行二次增值。
随时追加   按需理财
月月复利   二次增值
全面保障   称心如意
在投保规定范围内八种附加险可任意选择，涵盖身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等多方面，满足客户的差异化需求，实现以“客户需求”为中心的产品体系。
保费豁免   呵护一生
保费豁免是产品的又一重要保障功能。投保人遭遇风险时，免交续期保费，被保险人仍可享受全部利益，体现产品保障性。
例如：20年交费，年交1万元，刚交了第一次后，投保人发生身故责任，被保险人将免交后续保险费，继续享受全部利益，相当于获得19万元的高额保障。

责任免除
被保险人因其发生下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.自合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.主动吸食或注射毒品；
5.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。
投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费。
案例演示
案例演示
案例演示
尊贵人生少儿计划
王先生三个月前喜得贵子，他为宝宝购买了10万元保额的尊贵人生年金保险。
案例演示
尊贵人生丽人计划
张女士，30周岁，是一家外企公司的高级经理，收入丰厚， 有基本养老和医疗保障 。为了提高生活品质，她购买了10万元保额的尊贵人生年金保险。
尊     
贵        
人        
生 保险责任 基本保额 年交保费 保险期间 交费期间
 基本责任 10万元 25400元 至80周岁 10年
 可选责任 10万元 50300元 至60周岁 一次交清她能享受的主要保险利益如下：
关爱有加：保单生效后的第十一天，张女士收到第一笔关爱年金2540元（首期基本责任保险费的10%），她用这笔钱去海岛度假放松了一周。此后，60周岁前，每年她都会收到关爱年金254元（首期基本责任保险费的1%），她把这笔钱专门作为结婚纪念金，和先生去听音乐会，或者去郊外踏青。
持家有方：60周岁前，每满两年，张女士可以领取生存保险金9000元+分红，即基本责任保险金额的9%。她把这笔钱作为一家人外出度假的旅游资金，一同欣赏世界各地的美妙风光。
生财有道：60周岁时，张女士可以领取祝寿金10万元+分红。她想用这笔钱买一架钢琴，有时间学一学，圆自己多年的音乐梦想。
老有所养：从60周岁开始，张女士每年都可以领取生存保险金9000元+分红，即基本责任保险金额的9%，作为养老金补充。
长寿安康：80周岁满期时，张女士可以一次性领取终了红利，让晚年生活更有尊严。
此外，张女士还享有累积生息、身故保障、保费豁免和保单贷款等利益。
尊贵人生－－让生活多姿多彩，惬意轻松。

投保代码：
尊贵人生年金保险，代码673。尊贵人生可选责任，代码673001。 
主险基本责任
一次交清方式，基本责任基本保额不低于5000元；
期交方式，基本责任基本保额不低于10000元。
主险可选责任
主险基本责任基本保额达到以下限额，方可约定或增加可选责任
尊贵人生少儿计划
王先生三个月前喜得贵子，他为宝宝购买了10万元保额的尊贵人生年金保险。
王小先生的主要保险利益如下：
关爱有加：保单生效后的第十一天，宝宝就收到第一笔关爱年金1450元（首期基本责任保险费的10%），家人用这笔钱给他办了“百天酒”；此后的每一年，家人都会用关爱年金145元（首期基本责任保险费的1%），给宝宝买个生日蛋糕，一起祝福他的成长，直到60周岁。
成长有力：60周岁前，每满两年，他可以领取到生存保险金9000元+分红，即基本责任保险金额的9%。这笔钱小时候可以让他学习英语、钢琴等兴趣课程；等他上了高中，就可以作为暑假外出旅游金；等到成家立业以后，还可以把家庭活动安排得有声有色。
老有所养：从60周岁开始，他每年可以领取到生存保险金9000元+分红，即基本责任保险金额的9%，让他在自己的老年时光里，仍可享受父母带给他的关爱。
长寿安康：80周岁满期时，他会一次性领取终了红利，让晚年生活更有尊严。

此外，他还享有累积生息、身故保障、保费豁免和保单贷款等利益。

尊贵人生－－让父母的爱相伴一生
《个人意外》
《附加意外医疗》
《附加住院费用A款》
《附加住院费用B款》
《住院费（2007）》
《住院补（2007）》

可选责任基本保额不得高于基本责任基本保额的10倍 。
附加险投核保规则
风险提示
尊贵人生年金保险（分红型）为分红保险，其红利分配是不确定的。本产品采用增额红利方式进行分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后，因被保险人生存至保险期间届满、发生身故保险事故、投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的合同终止时给付。
参考话术
少儿：
关键词：金宝宝  三代受益
尊贵人生是陪伴您孩子一生的金宝宝，他会资助您的孩子学习、婚嫁、创业、养老，就像您永远在他身边一样，照顾他、爱护他，而且它满期领取的终了红利或累积生息账户里的资金还可照顾您的孙子，真正做到三代受益，这是您对子女爱的真正延续！
私营企业主：
关键词： 聚宝盆  资产安全
尊贵人生就像是一个聚宝盆，每年可以从这个聚宝盆中领取xx元+分红，而且盆子里的金元宝永远不会少，只会越积越多，到80岁的时候可以领取出xx元+分红。尊贵人生就像是一个温馨的港湾，无论经济环境怎么变，无论行业怎么变，他都给您一个安心舒适的环境，让您和您的家人能够保证稳定快乐的生活。您是一个有责任心的人，我相信您一定会认真考虑我给您的规划。
居家太太：
关键词：私房钱 
你们夫妻感情这么好，真让人羡慕。女人这一生挺不容易，天天围着老公孩子转，付出这么多，从来没为自己考虑过。现在也该是为自己考虑的时候了，针对这一情况，公司推出了一款见利快、返还多、领取活、随时追加的理财产品。
您选择后，60岁前每年都会有笔关爱金，给您过生日；60岁前每两年还有一大笔资金，您可以用这笔钱规划您的生活，比如给自己买件好看的衣服首饰、给孩子买架他喜欢的钢琴、和爱人来个浪漫之旅等等，让您和家人更加幸福；60岁后每年都会有一大笔养老金，让您养老无忧。最后还有一大笔终了红利让您养老更有品质。
您看这个产品多适合您啊，您看您投10万还是20万呢？
都市白领：
关键词：安心理财
 张先生/女士，您平时工作很忙吧，在大城市打拼也不容易。相信您平时没有过多时间打理您的财产，您看现在理财渠道层出不穷，但如果我们没有时间和专业的头脑，那只会白白的蒙受损失。我们公司为了让像您这样的专业人士安心理财且不占用您过多的时间，推出了一款理财新品，尊贵人生。其快速返还功能可以合理的去规划我们的幸福生活，让我们安心的工作。您看这款产品多好啊。
40-55岁人群：
关键词：免费保姆  老有所养
尊贵人生就像保险公司帮您雇了一个长期保姆，您不用怕她辞职，不用休假，对您绝对忠诚。60岁前每两年给您生活补贴，60周岁您退休时给您一笔祝寿金，60岁到80岁每年给您发养老金，等您80周岁时，她还会一次性给您一大笔钱养老，您还等什么呢？那您身份证号码是多少呢？

        李大姐您好，我是新华保险的客户经理，之前给您发的公司最新资讯，不知您收到了吗？
是这样的，面对复杂多变的经济环境，助力大众摆脱所面临的理财困境，公司近期推出了一款理财新品，尊贵人生。这款产品是年年有钱领、月月有复利，参与公司双重分红的产品。
您选择了这款产品，相当于同时拥有三位理财管家为您日夜不停的赚钱。
第一位管家，在您这份合同生效十天后立即返您所交主险保费的10%，您交的多返的多。以后每年都会返您首次主险保费的1%，作为保单持续奖励，一直到60周岁；另外第二位管家每两年会返给您保额的9%，也直到60周岁，60岁退休后会每年都返还保额的9%，直到80周岁。这些钱可以直接转给第三位管家，马上为您钱生钱。第三位管家那的钱，您可以随时支取，用作子女教育金、婚嫁金、养老金等各种生活开支，稳定又放心。

促成话术
       您看，您不用花一分钱，就可以雇佣三位忠诚的理财管家，他们将不眠不休的为您打理钱财，直至合同到期。而且期间他们不吃不喝、没有任何物质要求，为您省钱。
        您看您准备拿出10万还是20万，交给这三位理财管家打理呢？
转介绍话术
        恭喜您免费请了这三位理财管家， 相信他们一定能让您一生幸福无忧。您看，马上就是春节了，您一定也很想为您的亲人朋友送去祝福。我们公司正在举办“感恩客户春节送福”的活动，您只要在这张贺卡上写下您想祝福人的姓名、地址和祝愿，我们就可以免费、及时地为您送到。您想把祝福送给哪些朋友呢？请把他们的名字写下来……