我的很多客户都是私营企业主,资产大多千万以上,经过半辈子的辛苦打拼,当下都迈入了企业代际交班的时期。客户的选择,我有位老客户刘老板,一直都很信任我。他是位私营企业主,快60岁了,有一子一女,两个孩子都已成家。和这位客户面谈过1、2次,我一直给他分享该“如何正确地传承财富”。刘先生对我的专业度高度认可,也很认同我的观点:传承需要提前规划,以规避以后可能产生的税费问题。备注:2结果刘先生的认同并没有让他在我这里购买保险,他选择了变更企业的股权和相关资产到儿子名下,让儿子继承他的衣钵。刘先生的选择出乎我的意料,也让我对自己进行了深刻的反省:的确,我找准了客户需求,我的认知也获得了客户的认同,但我依然不够专业——作为客户的私人财富风险管理师,我只是让客户了解到了身前传承的重要性;却没有让客户真正理解大额保单在财富传承方面的意义与功用,没有让其意识到购买保险的重要性与紧迫性。其实,家族企业代际传承、财富传承可谓是一个长久以来的难题,老话说“富不过三代”是很有道理的。对于家族企业而言,代际传承转移的不仅仅是财富,还有权力。二、企业代际传承的实质,企业传承并非只是简单的财富转移分配过程,更是一次权力的转移分配过程。当亲情与财富分配、企业经营决策权相结合时,传承方式、传承工具的选择都变得极为重要。比如李嘉诚的儿子、美的集团创始人何享健、娃哈哈集团掌门人宗庆后、新东方的俞敏洪都曾遭遇过绑架案,危及过人身安全。一个人成就越大、财富越多,风险等级就越高,甚至会遭遇其他人都遇不到的风险。但在我看来,如果一个企业主在代际传承中,缺乏对财富的掌控权,很可能会面临更多的风险。亲人的道德风险,假设一个亿万身家的人罹患重病,他的家族那么大,真的是每个人都希望他快点康复吗?就没有人希望早点分财产吗?这样的事情自古以来屡见不鲜,任何时候都不要去考验人性,因为人性经不起考验。三、没有掌控权的企业代际传承将会是一场劫难外人的“窃富”风险,我听说过这样一个案例,一位广州的企业家,辛苦半生,在创办了家很成功的企业后,60多岁时决定功成身退。他育有两个儿子,大儿子一直跟着他处理企业上事务,小儿子年幼,还在读书。为了避免未来可能发生的家庭矛盾与高额的传承成本,他将企业的股权和相关资产变更到了大儿子名下。大儿子很有能力,但是喜欢攀岩、赛车这种挑战性很强的极限运动,结果有一年去川藏旅游时,不幸身故。大儿子已经结婚,但没有孩子,这位老企业家太太也已去世多年,因此儿媳妇获得了一半资产。这件事发生后,很多人都对这个企业家的经历扼腕叹息,这个企业家辛苦了半生,晚年在遭遇丧子之痛时,还要承受半生心血流落到家族外部的苦闷。如果之前这位企业家做好了财富规划,在财富传承时依然拥有对企业的掌控权,也不会在晚年遭遇家族财富外流的境遇。企业的经营风险家族企业在传承时,往往还会面临很多的经营困境,特别是当新老掌权者对企业发展的理念并不相同时。想让孩子接手企业,这个接手肯定不是一天、两天的事情。要培养他、让他管理,肯定要放权。
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